腾讯财经 作者 周纯

随着个人征信越来越受到重视，对于网贷平台的借款人而言，目前央行征信尚不覆盖非持牌金融机构的信息，这让他们的失信成本变得很低，对于网贷平台的风控而言也是一大挑战。

6月27日，在2017年夏季达沃斯论坛间隙，腾讯财经对话人人友信集团董事长、人人贷联合创始人张适时，他介绍称，根据资金端的来源，P2P贷款可以分为两大类，一类是和银行或者持牌消费金融公司合作的助贷模式的贷款，这部分逾期记录，可以通过持牌金融机构报送给央行征信中心；

另一部分是纯P2P平台撮合的贷款，目前这部分贷款数据并没有跟央行征信中心直接对接。

但是他提到，近几年先后成立的央行支付清算协会、中国互联网金融协会，都在向一些大的非持牌机构收集相应的用户还款数据。通过一定的积累，“这些数据最终也会以某种方式，共享到整个征信体系内部，这本身也是征信体系的有效补充。”在他看来，实现这一步只是一个时间表的问题。

近两年，和持牌金融机构合作的助贷机构越来越多。张适时介绍称，包括像人人贷这样一些可能具备客户获取能力，以及风险管理能力的机构，跟一些希望把业务往全国扩张的地方城商行进行合作。在这一过程中，助贷机构帮助银行获客，并进行风险的初步筛选；银行则做最终的风险把控，以及相应的放贷行为。

据腾讯财经了解，一般助贷机构都会向银行缴纳一定的保证金，一旦出现逾期，采用保证金先行赔付的机制，由助贷机构承担风险。

张适时向腾讯财经介绍，预计到今年年底，助贷模式获得的资金规模，将占人人贷资金端的10%，未来这一比例将逐渐提高至50%。

除了资金端的变化，近期人人贷还将原有的一些基金、组合等产品的申购赎回服务拆分出来，做成一个独立的理财平台。张适时解释称，此举是为了响应监管的要求。

2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，在张适时看来，其中有三点比较核心的内容：一是网贷资金要进行银行存管；二是贷款限额，个人和企业借款人在单家平台上的借款分别不能超过20万元、100万元；三是网贷平台要避免混业经营。

“我们内部思考了很久，最后还是希望能够100%地满足监管合规的需求，才决定将业务完全独立拆分。”

而根据近期媒体的报道，原本于今年8月份结束的网贷专项整治，将延期一年，张适时认为，这给了网贷平台更充裕的时间，来调整业务，以满足各项监管要求。

他表示，目前网贷平台备案尚没有官方明确的时间表。

更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号：腾讯财经（financeapp）。