互联网金融报道 P2P网贷作为互联网金融的主流模式之一，逐渐成为兵家必争之地。在监管日趋明朗的背景下，上市公司、银行系、国有资本加速涌入P2P网贷行业。3月3日，由京北金融、互联网金融联合发起的“国资P2P网贷战略发展研讨会”在北京中关村天使茶馆举行。

　　开鑫贷副总经理周治瀚表示，国资系P2P平台对行业发展有三大促进作用：一是正本清源，保护各参与方的利益，提高交易效率，为行业发展服务；二是正向引导，真正的支持实体经济，有效地把社会资金引导到最需要的小微企业中去；三是社会责任，有利于有效降低融资成本，促进中国经济正向发展。

　　以下是文字发言实录：

　　周治瀚：今天参加这么一个活动确实是非常非常的开心！为什么这么说呢？当时在2012年底我们开鑫贷刚刚上线的时候，可以说是在一片质疑声中。当时有一个说法，你们看这个互联网的企业有哪家国有企业在这上面做得好的？开鑫贷作为一个国有的平台，能不能在互联网金融领域取得一席之地，当时是有很多质疑的。我想这也很正常，因为当时最早的时候，包括国开行刚刚设立的时候也是有质疑的。后来我们陈元行长说我们有信心办好银行，我想我们开鑫贷也有信心在互联网金融行业里面发挥一个国家队的力量。随着互联网金融的热潮不断发展，今天我们有30多家国有平台，可能不是全部。今天来的还有两家江苏的其他的平台，也是我们省互联网金融协会的成员，我想除了在国内以外，在我们江苏国有的力量也在不断的增长。

　　大家一提到国有企业，可能一般都会这么几个词。第一，实力相对比较强。第二，工作比较严谨。第三，比较规范。

　　严谨和规范，可能在某种程度上和所谓的快速迭代，所谓的互联网思维，不一定非常的一致。但是在互联网金融这个语境下，我想这正是难能可贵的一点。有实力和严谨规范引申出来什么呢？第一，公信力强，第二资源丰富。我想这正是我们国有网贷平台最大的优势。大家也知道现在的互联网金融的平台大量的精力是花在了推广上面，为什么他们要推广？就是因为自身的影响力实在有限，你如果要去说服别人投资你这个平台，可能要百般口舌，别人也不一定相信，特别是对于一些民营的平台来说。那么现在业界对于这个平台的质疑又是不断的，基本上每天都有这个跑路，那个跑路的，就是这种负面的新闻是不断的。但是对于我们国有平台来说，至少我不跑路，这个是可以肯定的一点。另外做金融大家也都知道，金融是非常耗资源的行业。无论从你的产品创新也好，从我们的风险控制也好，都是需要强大的资源。有些事不是说你想搞定就能搞定的，在这点上面国有是有相当大的优势的。而且这种严谨，这种层层的审批，或者说相对比较慢一点的节奏，对于金融的风险控制也是非常重要的。金融行业没有饿死的，只有撑死的，发展过快，有的时候表面上看是好事，但是对于风险控制来说压力是非常大的。特别是在当前的经济趋势下。

　　我简单把开鑫贷的情况跟大家稍微过一下。网贷之家给我们起了个名字叫国企中的战斗机，成交量翻倍增长，融资成本比较低，合作机构数量到了130多家，投资渠道从两家合作银行到十家合作银行，产品从原来的一个产品到现在六个产品，借款企业已经覆盖了十个省份。这是我们去年的发展情况。我这上面写了一个angleal baby，颜值很高，但是蛮拼的。开鑫贷形象好，底子好，但是还是非常努力。

　　今天的题目是产品创新与风险控制，我们在开鑫贷过程中，就是充分发挥了国有机制的优势，怎么样把我们的国有优势和互联网金融的创新结合在一块，同时注意做好风险控制。我想分成几个关键词，第一个是创新要相对比较独特，这个独特有两个内涵，第一个内涵就是要重视社会责任。我想这也是我们国有企业的一个与生俱来的使命。对于国企来说虽然我们有国有资产保值增值的增加，但是在独立性上面相对不是那么强。不像有一些，我们保持了稳健的发展，同时也要实现一定的社会责任。我们开鑫贷在产品创新的过程中，实际上坚持了一个开发性金融引领民间借贷。所以我们融资的小微企业最终承担的成本是相对比较低的，这个是在产品设计的时候就要注重的。比如说我们开鑫贷平台的收费，一直以来都是在年化一个点左右，最终承担的利率都要比市场上面低一到两个百分点左右，这是体现了我们的社会责任。而且目前我们开鑫贷支持的企业，人民银行统计96%都是支持的小微企业，所以在行业和产品受众上面，要保持社会责任的特点。

　　第二，就是要发挥我们自己的优势，做到人无我有。我们在产品创新上面，从开鑫贷上线的时候推出的就是银行的直接资金托管和结算。到现在将近两年的时间，这一点才被模仿和复制。可以说这个独特的产品维持了两年多的时间，为什么呢？这正是我们国有的优势。当时我们做资金结算的时候，好多银行他不了解P2P是什么，不知道是什么，他不愿意给我们银行做资金支付结算的服务。后来我们是通过省金融办来协调了地方的江苏银行，才给我们做了资金结算的服务。到后来2013年的时候中国银行又把我们的支付结算渠道打通了。银行为什么不愿意给其他的P2P做支付结算呢？因为有一个信任的问题，是对你的风险控制、对你的信息安全，都会有很多的疑虑。这一点上实际上我们发挥了国有的优势，国有企业省金融办监管，银行就比较放心，所以我们做了一个创新。在2014年同样我们做了一个创新，到目前为止也没有被模仿，就是我们和天安保险做的保单质押的模式，现在也没有人模仿，因为大型的保险公司对我们是非常信任的，愿意和我们合作，如果是小规模的机构合作的话，他会有一点疑虑。所以在跟传统金融机构合作上面，可以说国资系的P2P是有一种天然的优势。目前来说我们的保单质押产品，还是国内唯一的产品。

　　第二个关键词就是我们的规范性。虽然说互联网金融的创新要很快，但是我想金融本身就是戴着镣铐在跳舞，是受着各种各样规章制度的制约，每个细分领域都有很多很多的条文在里面。我想我们在一些创新的过程中，首先要保证的一条就是合法合规，在这个合规性上面要做到万无一失。所以可能我们的开鑫贷虽然说去年创新了那么多产品，但是每一个产品都是形成了材料向省金融办进行报备。有一些如果涉及跨界的，如果跟保险公司合作，我们还要向保监局进行汇报。我们的合规性非常好，这个一方面体现了专业性，其实这个规范就是一种专业，经过了相关部门的审核把关以后，我们的专业性，我们的规范性会得到很好的体现，而且也避免了一些产品上线以后监管部门说不合适，被叫停的一些现象。

　　第三个关键词就是我们的快速。虽然说我们有种种流程，种种不方便的地方，另一个方面就是风险控制的环节。但是开鑫贷在产品推出的快速性是做得还是比较好，去年我们下半年连续推出了四个产品，平均下来一个半月推出一个产品。现在我们已经覆盖了供应链龙头企业，各种合作机构类型，建立了一个非常全面的中小企业融资的体系。这是产品创新。

　　在风险控制上面同样也是三个关键词。因为我们开鑫贷到现在为止没有逾期的，对于投资人端没有一笔逾期贷款。这个风险控制同样也发挥了国资系的非常大的优势。第一个就是整合优势，我们引入的合作企业都是优中选优，我们的小贷公司是经过省金融办筛选的，从全省的600多家小贷公司里面筛选了100家左右，作为我们的合作机构，可以说是江苏小贷行业里面顶尖的企业筛选进来。更重要的是一些一流的担保公司，我想可能其他的国有平台也在这个过程中，应该也是能够把一些非常优质的合作机构筛选进来。目前我们江苏省最大的几家担保公司都和开鑫贷建立了合作关系，而且有些担保公司都是行业中领头的，比如说江苏的国信担保、江苏的金创再担保，都是为开鑫贷的业务上面提供了极大的支持。甚至包括一些央企，比如说中国公交集团旗下的公司，包括天安保险，这些对于一般的平台来说，可能都是很难以想象的合作机构。所以在这一点上面我们国资的平台是有这个能力去引入优质合作机构的。

　　第二个关键词就是信任。这个信任其实是双方的，合作机构对我们非常信任。所以他可以给我们非常好的信用条件，因为我们开鑫贷在风险控制上面延用了开发银行的，用批发性的方式解决实际问题的思路。我们在信用的搭建过程当中，基本上延用了银行的标准。比如说对于小贷公司，银行机构对小贷公司的贷款，无非就是担保，做一些股东的担保，或者说担保公司的担保。而目前我们开鑫贷平台上面所有的项目比这个还要多，不仅有小贷公司本身的担保，有小贷公司股东的担保，有实际控制人的连带责任，后面还有一层再担保，还有风险准备金，可以说是形成了五层的风险保障机制。基本上银行给小贷公司做贷款，可能还不如这个，做得不一定有那么全。比如说我们的商票产品，因为有一些客户都是我们的老客户，除了商票本身的成本以外还有要求他的母公司，有些都是上市公司提供担保，同时还有实际控制人的个人连带责任在里面。甚至有些国有企业的法人代表他我都签了个人的连带责任。可以说在这一点上面，我们的风险控制措施很强。

　　之所以他们愿意去做这种承诺，也是基于双方的信任。比如说我们和中国工销集团旗下的中和联做的合作，特别是央企提供对外担保是非常严格的手续。但后来中和联给我们提供的联保，是由中国工销集团出了专门的决议，这个是由央企出的决议。所以我想如果不是基于一种信任的话，很难做到这一点，很难做到银行级别的信用结构。

　　第三个关键词就是支持。我想我们各个国有平台和的地方政府的关系都是非常紧密的。那么在我们开鑫贷的运作过程中，政府部门对于我们的风险控制也是给予了很大的支持。第一个就是政府相关部门在监管上面主动监管，如果是一些民营的平台，可能有的时候你请他去监管，他也不一定敢去碰这些事。监管了意味着压力和责任。但是对于我们国有平台来说，像我们开鑫贷在成立的一开始金融办就给了批复，后来又主动出台开鑫贷的小贷公司业务的管理办法，这个到目前为止还是国内唯一的一个政府对于互联网金融的一项具体业务的管理办法，后来人民银行又对我们进行了评估，到目前也是国内唯一的一个监管部门对于一个互联网金融企业的完整的评估报告。我想这个如果不是我们有这么一个身份的话，可能也是很难去实现这一点的。

　　第二点，我们在运行的过程中，所有的合作机构，无论我是和哪家担保公司合作，和哪个小贷公司合作，和哪个供应链的龙头企业合作，我们是一定是向当地的地市的金融办报备，告诉他我们有这么一个合作，请他知晓并且给予我们业务上的支持。这个的潜台词就说万一有什么事可以请地方的金融办帮助我们做一些协调的工作。我想这也是我们国有平台一个非常大的优势。可能其他的国有平台应该也是有一些类似的做法。

　　对于我们国资系的平台，可能当前的发展在整个发展内应该是起到一个非常重要的作用。但是可能因为现在我们的体量没有那么大，资金没有那么多，可能不会去做那么多的推广和宣传。但对这个行业我是希望我们国资系的平台能够在一块发挥三个作用。第一个就是正本清源，网贷行业不是民间高利贷的线上化，而是对金融企业的发展有价值的一件事情。这个价值体现的前提就是保护合作各方的利益，无论是从投资者还是从我们的用款方，保证参与各方的权益。今年315据说央视又被曝光P2P平台的，但是我想在我们国资平台当中是不会发生的。所以我想我们国资系平台第一个作用就是正本清源，把这个业务回归到本源上面，要提高交易效率，为行业发展服务。第二，正向引导，真正的支持实体经济，有效的把社会资金引导到最需要的小微企业，最需要的领域中去。第三，社会责任。我们在独特的体制下，我们在主管部门的领导下，我想大家都是承担了一定的社会责任，有效的把融资成本降下来。只有这样才能起到一些对中国经济的正向作用，而且管理部门也会更加支持我们的发展。如果只是在逐利，或者做一些过渡市场化的行为，那么这个社会责任体现得不会太明显。

　　因为时间有限，我今天一个是想表达我们作为国有企业，在互联网金融新兴行业里面打拼了两年，把一些关键的要素和体会跟大家做分享。非常感谢我们的主办方有这么一个机会，把我们这个独特的群体聚在一块，我想后面也有很多专家们，有更多的经验和体会，我在这儿抛砖引玉一下，谢谢！