社科院农村发展研究所研究员杜晓山
『本期导读』如果说农村是梦想的沃土，那么金融正是其源头活水。新中国的农村金融事业已走过了60多年不平凡的发展历程，在不同时期，农村金融都为农业发展、农民增收、农村繁荣做出了重要贡献。改革开放以后特别是近10年来，农村金融改革不断向纵深推进，农村金融服务覆盖面持续扩大，农村金融供给总量显著增加，农村金融产品创新加快推进，对三农发展的支持力度大幅度提升。但毋庸讳言的是，农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节。目前农村金融体系的现状如何？小额信贷在商业性和公益性之间如何平衡？农信社及省联社改革应何去何从？新型城镇化战略将带来何等机遇？本期《中国梦，金融梦——展望中国金融新十年》专访特邀被誉为“中国小额信贷之父”的杜晓山先生为我们解读他心中的“金融梦”与农村金融发展。
（本节配音）今年开始，我国城镇化建设加速。新型城镇化战略的实施离不开金融系统的支持和推动，而更和谐的城镇化需要对应金融扶持的到位。
金融界：新型城镇化在即，农村金融的发展应解决哪些问题？
杜晓山：实际上要解决农村金融机构市场管理制度和资源配置的完整和均衡。这可能是很重要的，重点要解决农村地区，尤其是乡镇以下地区、中西部地区、欠发达地区的“三农”金融服务问题。
还要解决的问题包括银行业市场和证券保险市场均衡发展的问题；商业金融、政策性金融和合作金融以及民间金融统筹发展的问题；还要解决金融机构数量和质量提升的问题，以及管理素质、人员素质、资产质量的问题。
除了银行以外我们还要加强农业保险的发展，农业保险又分商业性、政策性、合作互助性。还要增加资本市场的发展，资本市场里又有证券、股票，还有期货市场、租赁市场、信托和保险。这些都是非银行的金融服务。我们还要鼓励民间资本的发展，但是也要防范风险因素。还要解决的问题包括同级和上下级间监管部门之间的协调配合、沟通机制的建立和政府政策法规的支持等。
我现在特别希望能尽快真正解决中西部欠发达贫困地区的金融服务问题，除了要解决服务“三农”和商业化金融机构追求利润之间的矛盾外，还要解决公益性机构的发展问题。希望政府能够对公益性机构给予更大的政策支持，这样有利于欠发达地区的低端客户、弱势群体获得金融服务。
商业小贷绝大多数根本覆盖不到乡镇及村一级，它们基本上是浮在县城这一级，服务小微，或者中小微企业或个体户。要解决这些问题的根本办法就是采用综合性的手段，手段之一就是鼓励一部分愿意做公益信贷的金融机构去做，然后政府在政策和法规方面给予鼓励，鼓励公益性制度主义小额信贷的发展。
第二个要鼓励民间资本的进入和鼓励各种形式的金融活动，但现在监管方面存在巨大的挑战，因为现在社会乱象在金融领域表现的很突出，诈骗、圈钱、骗局和人们意想不到的问题，这些乱象都可能产生重大的存款人的利益损失和造成社会的不稳定。比如说社会上的高息揽储或变相吸收公众存款根本就没有经过审批。
此外，金融中介服务应该是有门槛的，是要有监管的，是要取得创新和监管、创新和风险防控之间的平衡的，现在我们不能强调这三者中的任意一者而忽视另两者，所以它们之间的平衡非常重要，现在农村存在着金融压抑现象，但同时也存在着大量的金融乱像，使得金融市场非常的混乱、良莠不齐、好坏不分，损害了存款人、投资人和弱势群体的权益，而那些通过钻法律的空子的人和机构反而得到了一些不当利益。所以我觉得这方面的制度应该进一步的完善。
我既不主张不监管，也不主张一味的严监管，我觉得对不同的机构采取不同的有效监管才是最好的监管，这个“有效”是指：鼓励他们创新，鼓励他们发展，但又能抑制非法和违规的行为。
支持城镇化，金融业的着力点，至少应有如下两个方面：第一，从宏观层面，出台金融支持城镇化的政策。支持“三农”方面的金融政策已有不少，可以考虑从支持城镇化的角度，对这些政策进行整合，同时再出台一些有针对性的支持城镇化的金融政策；第二，从政策性和商业性金融的方面来说，一定要早谋划、早布局、早培植，抓住机遇，在支持了城镇化的同时，也为今后的自身发展，争取到更为广阔的空间。
从服务方向上要注意，一是金融业要为城镇基础设施建设服务，引导城镇因地制宜地发展具有区域禀赋优势的新兴产业和特色经济和中小企业发展筹集资金，支持重点企业和产业集群化发展等；
二是引导城镇强化市场功能和提高服务业比重，促进第三产业发展，为促进居民自主创业和就业提供金融服务，同时满足居民对保险、社会保障和消费信贷等方面的需求；
三是支持城镇化进程中的农业产业化，包括为农业产业化提供充足的信贷资金，通过政策支持和贷款投向，引导农业部门进行产业结构的调整和升级。
作为融资主力军，银行等金融机构在新城镇化建设中的作用仍被视为主力。应建立健全支持城镇化的综合金融服务体系。各类银行应发挥自身的优势，制定与城镇化发展相匹配、结合自身优势的特色化发展战略，建立科学有效的激励约束机制和内部控制制度，通过提供综合的金融服务实现业务和收益的平稳增长。
城镇化建设可以采取政府主导、市场化运作的模式利用民间资金解决。比如，可以通过特许经营的模式，把电、水、气、暖等基础设施项目商品化，让商业资本或民间资本进入运营，这就会大大减轻政府投入的负担。