编者按：

　　农业银行是一家负有重大使命的系统重要性银行。上市三年以来，在持续创造股东价值的同时，农行大力发扬责任担当精神，将社会性与公益性作为信守的准则，积极创新商业化可持续发展机制，坚定不移地服务“三农”，促进城乡一体化发展。

　　与此同时，围绕转变发展方式、调整经济结构这一主线，契合国家产业政策和监管导向，农业银行科学配置信贷资源，有效地促进了实体经济发展，支持了民生建设，切实地履行了企业公民的社会责任。

　　“三农”和小微企业等，历来是金融服务的薄弱领域。如何向欠发达地区和低收入群体提供价格合理、方便快捷的金融服务，成为当前构筑普惠金融体系的当务之急。

　　中央曾多次对金融服务实体经济、促进“三农”和小微企业发展做出总体部署。今年7月份，国务院又颁布实施《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，对进一步做好“三农”、小微企业的金融服务做出了具体部署。

　　面对这道“大题”，农业银行以高度责任感和强烈使命感，凝聚全行智慧，开动脑筋，积极探索，竭尽全力搭建普惠金融服务“直通车”。着意摸索实践中，农业银行创造性地提出，以“金穗惠农通”工程有效对接国家新型惠农政策提出的新需求，创造性地探索出一条高效率、低成本的农村普惠金融服务新路。

　　普及基础服务疏通金融的末梢神经

　　农村金融服务是公认的世界性难题，普惠的农村基础金融服务尤甚。农业银行深知，一家定位于面向“三农”的大型国有控股金融机构，必须知难而上，倾力求解。在持续探索、深入实践中，“金穗惠农通”工程亮相，一把钥匙打开困局。

　　在云南怒江傈僳族自治州福贡县，赤恒底村的一位村民说，“现在山沟里也有了银行，我们取钱再也不用溜索、爬山了。”

　　其实，如这位村民所说的“银行”，在云南有很多，在福贡县上帕镇腊吐底村委会腊吐底一组的员华小卖部，记者见到了前来取钱的农民，店主员华接过这位60多岁老人的银行卡，在柜台P O S机上刷了一下，待老人输密码、签字确认后，便递给了老人100元。

　　“并不是所有的农民都需要贷款。”农行大理分行副行长李竹安对《经济参考报》记者说，农民的金融需求也分层次，最基础的是查询、存款、取款、转账等；当有一些农民想扩大生产或有资金困难时，才会有贷款的需求。许多时候，基础金融服务甚至更为重要。

　　农行的“金穗惠农通”工程，给整个农村的基础金融服务带来了革命性的变化。所谓“金穗惠农通”工程，就是在农村地区的小超市、供销社、农资连锁店、通信及电网运营商、新农保服务站等场所设立服务点，布放智付通、PO S、自助服务终端等电子机具，将金融服务网点延伸到农民家门口。使农民可以足不出村办理基本的银行卡查询、取款、转账、缴费等业务。农行这套广覆盖、多元化、全天候的农村金融服务体系，有效地解决了农村“取现难”“结算难”等问题。

　　“云南山区面积大，村落分散，交通不便。”农行云南分行副行长任雷波对《经济参考报》记者说，银行要到每一个村里都设置网点，不现实；农民想取个钱、查下账，乡村到镇里要走好几十里山路。“这就是农村基础金融服务的缺失。”

　　不过，这种情况正在逐步改善。来自农业银行的数据显示，截至9月末，农行在县域农村地区设立“金穗惠农通”工程服务点58.2万个，布放电子机具116.9万台，电子机具行政村覆盖率达到66.6%；向1.44亿家农户发放了惠农卡。

　　眼下，不管是在雪域高原，还是在贫瘠山区；不管是在江南水乡，还是在大漠戈壁；不管是在北极漠河，还是在南海渔村……农业银行都将“袖珍银行”“微型银行”开设在了农民的家门口，使他们足不出村就能享受到方便快捷的现代金融服务。

　　对接新农保新农合实现金融“惠农”

　　“金穗惠农通”工程，不仅搭建了农村基础金融服务平台，为广大农民群众提供了普惠的基础金融服务，农行还以“金穗惠农通”工程为载体，通过积极开展新农保、新农合、财政补贴资金等代理服务，推动国家惠农政策的顺利落地，体现了国有大行的责任担当。

　　山东省新泰市围平村，是一个坐落在深山里的普通小村庄。由于山路崎岖难走，多年来，村里六十岁以上的老人领取养老金，便成为了一件很不方便的烦心事。到县城里取钱，腿脚不方便不说，来回路上就要花上好几个小时，路费也要几十块。

　　如今，一张小小的惠农卡，就能让他们在村里的服务点足不出村拿到养老金。依托“金穗惠农通”工程广覆盖的渠道平台，农业银行将惠农金融服务与新农保、新农合及涉农补贴等民生工程进行对接，实现了机到村、卡到户、钱到账，为农民的“养老钱”“看病钱”“补贴钱”安全高效地归集、发放和管理建立了“直通车”，使各项惠农资金能够顺利的直达农户手中，并通过“金穗惠农通”工程服务点方便地领取，保证了国家惠农政策的有效落地。

　　在围平村，62岁的刘思等用惠农卡每月在村里的服务点轻松取到卡里的55元养老金，笑得合不拢嘴，“以前取钱要花几十块钱坐车跑到县城，很不方便。现在，在家门口刷卡就可以领到养老金”。

　　在甘肃，农业银行在代理新农合的过程中通过与省卫生厅的密切合作，实现了参合农民先看病后付费，大大减轻了农民的负担，免去了繁琐的报销过程，让新农合制度更加切合农民的实际需求。

　　农业银行的积极参与，在有效解决广大农民参保缴费、领取养老金的难题，提高业务经办效率、缓解了政府部门工作压力，保证资金安全和保值增值等多个方面发挥了积极作用。

　　截至9月末，农业银行共代理新农保、新农合项目1543个县(剔除同时代理县)，占全国2850个有农业人口县的54.1%；新农保、新农合、财政补贴等各类涉农代理项目累计归集资金2646亿元，累计发放资金2399亿元。

　　农业银行还明确表示，为降低农民用卡费用，惠农卡免收工本费和小额账户服务费，全部免除或减半收取年费。“自发行惠农卡以来，累计为农村用户优惠了60多亿元。”农户金融部负责人告诉记者说。

　　2013年8月17日，有关部门领导到甘肃岷县地震灾区考察，视察了农行在村里设立的惠农金融服务点，对“金穗惠农通”工程给予充分肯定。

　　一体化链式服务实现金融“富农”

　　在实现了金融“便农”“惠农”之后，农行考虑的是如何依托“金穗惠农通”工程实现金融富农。利用“金穗惠农通”工程形成的服务网络，围绕产业链、物流链、资金链及供应链，农行以农业生产流通环节上的企业和农户为重点，为其提供结算、融资、理财等全方位服务，探索出一条对接“三链”(产业链、物流链、资金链)的一体化链式金融服务模式，有力地促进了涉农企业发展和农民致富。

　　农行湖北分行以全国最大的民营农村连锁超市—湖北富迪实业公司为依托，将金融产品融入农村商品流通各环节，探索出了独具特色“商融结合”的新型服务“三农”模式。

　　富迪公司拥有500多家门店，其中80%分布在农村，年营业额达26亿元，公司通过“超市下乡”、“农超对接”和“超市+基地+农户”的运作模式，利用集中的物流配送中心和冷链储运中心，实现信息服务、订单生产、合同收购、加工升级和连锁超市销售的一条龙产业链。富迪公司一头牵着千家万户，一头连着500多家农产品生产厂家，网络着50多个特色农产品生产基地和1个大型商品配送物流园。

　　“富迪连锁超市面向基层，面向农村，其网点多，覆盖面广的特点恰好与农行拓展服务三农半径的需要吻合。在为富迪公司量身订制的链式金融中，通过富迪平台为农民提供的金融服务是这一链条的终端。”农业银行湖北仙桃支行行长王浩虹告诉记者说，农行一体化的链式金融服务，有效满足了产业链上各环节金融需求。

　　农行湖北分行为富迪公司提供了一揽子金融服务，有效满足产业链上各环节金融需求。在供应链上游，助其采用“超市+基地+农户”模式，建立种植养殖基地40多个，推动一批农业产业化龙头企业壮大；支持“合作社+农户”模式，促使富迪公司与40余家合作社签订购货协议，收购各类农产品。同时，湖北分行在富迪公司门店安装了“农商通”和智付通，并联手建立三农金融服务点，以多种方式为农民提供涉农补贴使用、结算、取现、刷卡消费信贷、理财等服务。

　　对于这一业务模式创新，人民银行仙桃支行行长陈卫华评价说，“银行与公司合作形成了独具特色的商融深度结合模式，这种模式是金融创新服务三农的有益探索。”

　　可以说，这种对接“三链”的金融服务模式是推动传统农业转型升级、助力城乡统筹发展的有益探索。通过此模式，实现了现代金融产品与产业链、物流链和资金链的深度融合，让资金流、物资流、信息流在农村全方位渗透辐射，促进了农业发展及新农村建设，带动了农民生产、生活、消费意识及行为升级。

　　未来，农行将依托“金穗惠农通”工程形成的渠道网络，围绕农民日常生产生活、消费等资金流向，做好资金的归集，扩大县域储蓄资金源头，巩固县域储蓄优势；围绕产业链、物流链、资金链、供应链等链金融，满足链金融相关企业上下游物流配送、生产资料配送、农超对接等资金结算需求。

　　作者：刘振冬