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“昆仑银行此次借给中石油的200亿贷款属于委托贷款，因此不存在外界所说的单一最大集团客户授信比例超标问题。” 10月8日，对于此前外界对昆仑银行贷款中石油或超监管规定的质疑，昆仑银行总行相关负责人对时代周报首次独家回应。“昆仑银行此前贷给中石油的300亿也属于委托贷款，因此也不存在昆仑银行以低于同期银行基准利率贷款给中石油的说法。”该负责人称。但是，对于这共计500亿巨额贷款出资方，昆仑银行未作正面回复。另外，颇为蹊跷的是，在中石油2013年中报中，此前的300亿贷款也再没有出现。对于其是否已经归还，该负责人称自己不是具体业务经办人员，并不知情。不过，资料显示，2012年10月，昆仑银行曾对中石油最高授信额度36亿，2011年昆仑银行资本净额126.26亿，照此计算，这一授信额度与昆仑银行资产净额总额比例已经超过15%。而其2011年17.7亿的最高授信与其上一季末资产净额比例也远超15%。“虽然实际计算标准会依据当期发生的贷款敞口计算，但这会留下触犯监管红线的隐患。因为按照监管规定，此处的资产净额是依据上一季末的资产净额来计算。”银监局一位人士表示。自2009年中石油并购重组昆仑银行以来，依托于中石油，昆仑银行在城商行中异军突起。今年9月末，在“油城”昆仑银行大庆石化支行，其存款总额甚至突破10亿元，较年初增长率达261.08%。然而，由于昆仑银行高速扩张，资本金消耗巨大，其发展又主要借助于外力，其能否持续保持如此高速发展，前景堪忧。“从昆仑银行自身的业务及利润构成看，目前其虽然在城商行中强势崛起，但发展后劲不足。要想长期保持此增速较难。”一位投行人士表示。500亿“委托贷款”存疑“中石油之前的300亿和这次的200亿贷款都属于委托贷款，借贷金额、利率、使用用途、期限等由资金借贷双方自行协定，昆仑银行只是收取部分手续费。因此，不存在中石油从昆仑银行以低于银行基准利率贷款这一说法，也不存在关联贷款比例超过相关监管红线。”10月8日，当记者致电昆仑银行总行办公室就此前外界对昆仑银行贷款中石油或超监管规定的问题，昆仑银行总行相关负责人予以否认。然而，值得玩味的是，今年6月，中石油2013年中报曾披露，在中石油金额前五名的长期借款中，其中4笔借款来自中油财务有限责任公司，而另一笔200亿借款则来自昆仑银行。此次昆仑银行贷给中石油的200亿为9年期长期贷款，还款日为2022年3月，利率为4.84%。但此前，中石油已通过昆仑银行获得共计300亿大笔贷款。2011年10月，中石油曾以5.81%的利率，通过昆仑银行获得100亿贷款，归还期限为2014年10月；2012年3月，中石油又以4.84%的利率通过昆仑银行获得200亿贷款，归还期限为2022年3月。单从贷款利率看，这三笔贷款均远低于当时银行的贷款基准利率。也因此，外界对中石油与昆仑银行关联贷款提出质疑，但昆仑银行一直未对此作正面回应。“由于是委托贷款，所以昆仑银行只是收取手续费，并不存在授信的问题。”该负责人再三强调。委托贷款是指，公司将其在银行存款向指定的公司或项目公司提供贷款，金融机构只是存款和借款公司之间的中介。这种方式本质上是一个公司向另一家公司的贷款，利率往往在市场利率基础上谈判确定。金融机构的主要职能是管理贷款，并收取利息和偿还本金。不过，蹊跷的是，在中石油2013年中报中，此前的300亿贷款并没出现在其中。对于这300亿元中石油是否已经归还，昆仑银行上述负责人称自己不知情。事实上，昆仑银行对中石油曾有三次额度较大的授信历史，而其中在2012 年10 月26 日昆仑银行召开的第三届董事会第二次会议上，昆仑银行审议通过了《关于给予中国石油天然气集团公司36 亿元最高授信额度的议案》，核定中国石油集团2012 年度信用等级为AAA 级，给予最高授信额度36 亿，全部为非专项授信，授信有效期2 年，用于中国石油天然气集团公司及下属子(分)公司在本行办理本外币表内外信贷业务。按照《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》规定，商业银行对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的15%，而其中规定，“资本净额”指上季末资本净额。因此，如果按照2011年末昆仑银行资本净额126.26亿计算，昆仑银行2012年10月对中石油授信36亿元已经远超15%的监管规定。银监局一位人士告诉记者，虽然对于关联贷款比例是否超标，要根据实际贷款敞口为准，但上述做法已然存在触碰监管红线的隐患，但他同时也表示，“对于一些中小银行，监管不是特别严，所以超标的现象也存在。尤其是出现中石油这样实力雄厚的关联方。”资料显示，2010年，昆仑银行对中石油最高授信9亿；而2011年，这一数据达到17.7亿元，当时昆仑银行上季末净资产为68.12亿，此次授信额度也已超过15%。受制中石油昆仑银行从总资产38.35亿激增至1848.15亿的资产规模仅4年时间，而对此，中石油则起着至关重要的作用。和大多数城商行一样，昆仑银行最早系2002年12月9日设立的克拉玛依市城市信用社，后经中国银行业监督管理委员会克拉玛依监管分局及中国银行业监督管理委员会新疆监管局批准，于2006年6月6日整体改制为克拉玛依市商业银行股份有限公司(下简称“克商行”)，并承继原克拉玛依市城市信用社的全部资产、负债和业务。改制城商行后，克商行总资产32.49亿元，但在改制第一年，其营业利润就负增长3410万，净利润也仅为2217万。其不良率更是高达6.02%，存贷比也仅为20.62%，远远落后于国家监管指标。2009年，中石油对克商行的大规模注资重组彻底改变克商行发展面貌，其入主昆仑银行后连续增资也迅速壮大了昆仑银行资产规模。该年4月，中石油对克商行注资28.1亿重组克商行，克商行注册资本由1.81亿元增至人民币22.62亿，中石油持股92.01%。2010年4月，克商行再次增资19.41亿，注册资本变更为42.04亿。截至报告期末，中石油集团持股比例为87%，增资后，克商行沿用中石油集团旗下子公司“昆仑”名称，更名为昆仑银行股份有限公司。 对昆仑银行来说，自中石油入驻以后，中石油及其下属公司一直是其最重要的客户，也因此，昆仑银行几乎无需为存款发愁。昆仑银行年报显示，2012年末，其存款余额已达1048.3亿，而2008年末其仅为31.85亿，4年里存款余额增加1016.45亿。与此同时，昆仑银行发放贷款及垫款的规模也大幅增加。2012年末，昆仑银行发放贷款及垫款共计399.96亿元，4年前其仅为0.79亿，暴增399.18亿。“廉价”的巨额贷款和大多数城商行一样，昆仑银行的快速发展走的也是一条依托于某一集团强势注资，从此咸鱼翻生，摆脱此前的债务及资金紧张泥潭，并迅速走上异域扩张之路，依靠规模经营刷新业绩。但从昆仑银行年报信息看，这些资金的成本较为低廉。2012年末，昆仑银行公司存款818.8亿，利息支出16.6亿，平均付息率为1.86%，远低于年存款利息3.25%。而其中，昆仑银行向中石油及中石油下属其他公司支付的利息共计13.53亿元，占到公司贷款利息支出的81.46%。2012年末，昆仑银行虽然贷款及垫款规模达到399.96亿，但其应收利息只有16.8亿，利息净收入也只有29.33亿。此前有媒体报道，2012年昆仑银行向中石油集团下属其他子公司发放的贷款及垫款余额为69.3亿，但应收利息只有1287万。“从昆仑银行利润构成以及存贷规模对其利润的贡献看，昆仑银行一方面过分依赖中石油，另一方面其增长仍很粗放。如果不改变目前的增长模式，其高增长恐难以为继。”一位投行人士表示。“截至2012 年末，石油产业链贷款余额54.48 亿，同比增长84.86%，其对中石油的过分依赖不利于银行的长期发展。”与此同时，资料显示，昆仑银行2012年的委托贷款实现收益4.48亿，比上年增加2.11亿，占到中间业务净收入的65%。这意味着昆仑银行基本都是通道业务，不是银行自己的信贷业务。 虽然依托于中石油强劲的资金实力，但由于2012年网点的急剧扩张，昆仑银行资产质量下降。2012年，昆仑银行不良贷款率急剧飙升至1.80 %，而2011年末这一数据仅为 0.03%。据昆仑银行年报披露，因为天盛实业和中基股份的不良贷款，昆仑银行2012年末资产减值损失5.84 亿，比上年大幅增加3.07 亿。与此同时，昆仑银行拨备覆盖率和核心资本充足率下滑。尤其是拨备覆盖率，2012年末其为 132.29 %，而2011年末这一数据高达5967.84%。核心资本充足率也由2011年的19.18%下滑至2012年的13.72 %。
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