相关数据显示，16家中资上市银行2011年发行的仍在运行和已经到期的银行理财产品中，93%的产品没有跑赢CPI。理财专家和法律人士建议，投资者应理性选购银行理财产品，并且仔细阅读产品合同的相关条款，尤其要注意“预期”、“年化收益率”等字样。

　　外资银行降低门槛

　　根据财汇数据统计，仅仅在2011年5月，中国境内的所有中外资银行，共发行人民币理财产品1216只，环比增幅达到21%，创下今年以来的新高。除了中资银行一如既往地发行各类理财产品外，在“2011年底存贷比不超过75%”的压力下，外资银行也在为“揽储”绞尽脑汁。

　　于是，向来以高门槛、“一对一”尊贵理财为标识的外资银行悄然降低门槛，发行低认购额的银行理财产品，服务群体也从以往的高净值富裕人群扩大至新富人群，理财门槛由50万元甚至上百万元，降至10万元左右。花旗（中国）近日宣布强化对新富人群的服务标准，将新富人群定义为年收入超过20万元或者拥有可投资资产达50万元的人士。据花旗估算，中国目前有2600万“新富”，且未来10年将以每年15%的速度增长。该行首次将其纳入新品牌“花旗睿智理财”旗下，相比此前花旗（中国）动辄50万元的门槛，这项新业务规定，账户月均余额不低于8万元即可免除账户服务费。而汇丰银行年初也针对账户总余额，包括存款及理财产品的月内日均余额，不低于10万元的客户，推出“运筹理财”服务，旨在吸引新兴富裕人群。

　　中国证券报记者了解到，目前四大国有商业银行的中行、农行、工行的贵宾理财门槛都在50万元以上，建行金卡客户门槛为20万元。股份制银行中，招行为50万元，兴业、平安的门槛设置为30万元和40万元，民生、光大均为10万元。

　　看清条款谨慎投资

　　在洪晃的炮轰之下，不少网友纷纷对外资银行的银行理财服务表达不满。比较集中的意见是，外资银行发行的境外代客理财产品、结构性产品大部分不能保本。“而且这些产品的设计和理财协议条款都极为复杂，商业银行风险能够控制到最小，投资者却要承受高风险、低收益的结果。”

　　网友天使妈妈9599称，“汇丰银行曾经把我一辆奔驰s级车理成了一辆smart，悔啊，迷信资本主义。”网友阿嚏表示，“我选的是保守型，要是激进型的，可能还欠人家钱呢。”更有网友直言，“不单德银，任何一家外资银行都有投资陷阱等着有钱人去钻。”

　　上海市华荣律师事务所律师许峰告诉记者，“银行理财产品的条款设计普遍精密和专业。不仅是普通投资者，就算是专业律师都有可能被繁琐的条文搞得晕头转向。”他指出，银行理财产品应考虑到投资者“适当性”的问题，即充分考虑投资者的风险承受能力和投资知识掌握度。而且，某些高收益的银行理财产品，在条款设计上极度复杂，是否做到足够的风险提示有待商榷，投资者在购买时要慎之又慎。

　　业内人士指出，由于人民币升值预期持续升温，以及国际金融市场的动荡，今年以来银行系QDII近五成出现净值下降。“购买QDII产品首先应注意汇率风险，其次应关注资金投向以及产品类型，比如是否保本等。对于不熟悉的海外市场，最好购买保本保收益的QDII。”据普益财富统计显示，自去年以来，QDII的表现良莠不齐，如2011年前4个月，渣打银行的“富兰克林互惠欧洲基金”、“贝莱德新兴欧洲基金”等都有不俗表现，而花旗银行的“百达基金—精选品牌（欧元）”同期内跌幅却在20%以上。

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为，外资银行在本土化方面的缺陷是明显的，但是在国际网络服务方面仍有优势，产品的选择相对较多。“但是选择产品还是要靠自己评估，不要完全听信客户经理的。”

　　某国有大型银行的理财经理胡亚告诉记者，投资银行理财产品时，要关注产品风险，选择稳健型产品，如债券、票据、信贷资产、收益权等。对于普通投资者来说，将闲置资金购买超短期理财产品，由于投资期短、资金额较小，实际收益并不可观。投资这类超短期理财产品，不如选择半年以上收益适中且相对稳健的理财产品。