本报记者 钱进 北京报道

　　根据国际公认标准，65周岁及以上的老年人口占总人口比例达到7％以上，或者60周岁及以上老年人口占总人口达到10％以上，即为进入老龄化社会。依此标准衡量，我国已经进入老龄化社会。

　　民政部社会福利和慈善事业促进司司长王振耀无不 担忧地说：“我国正在跑步进入老龄化社会，老龄化速度和程度超乎我们的想象。”据最新统计显示，截至2009年年底我国老年人口达到1.69亿，占总人口的12.79％。全国除青海、新疆、西藏外，其他各省人口均已进入老龄化阶段。预计到本世纪中叶，老年人口与总人口比例将从目前的1:9发展到1:3。

　　事实上，“老年”是所有人必经的一个人生阶段，而“养老”也是每个人不可回避的一个问题。在面临即将到来的老龄化社会，有的人会选择努力工作多赚钱，作为养老金积攒起来；有的人则将积蓄进行投资使其升值，作为将来的保障金；还有一种越来越受到重视的做法，购买养老保险。

　　随着人民生活水平日益改善，传统的社会保障体系已经远远不能满足人们退休以后的生活需求。越来越多的老百姓通过购买商业养老保险来保障自己的老年生活。记者从北京银行了解到，目前北京银行与众多寿险公司合作，销售多种个人商业养老保险产品。而北京银行理财规划师建议，在投保人具有一定购买能力的前提下，商业养老保险应越早购买越好。

　　老年生活需要“双保险”

　　 绝大多数的消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。对此，北京银行相关人士说，社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群而言，并不能满足他们的养老需求。

　　 目前，构成我国养老金的三大支柱包括：社会基本养老保险；雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金；个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。北京银行专业人士告诉记者，对那些没有基本养老保险的自由职业者而言，在收入条件允许的前提下，更应该考虑购买商业保险。

　　 由于在短时间内绝大部分人还不能从企业年金中受惠，社保的保障水平又相对较低，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老保险。

　　 “由于缺乏了解，过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实，商业养老保险作为商业保险的一种，可以成为社保的有益补充，在人们的老年生活中发挥很大的作用。”北京银行理财师表示，“人们还可以根据自己的收入水平和年龄状况由北京银行理财师为自己量身定做适合自己的商业养老保险计划。”

　　 以北京银行为例，其商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种，由投保人自愿与保险公司订立契约，保障水平相对较高。与社保相比，它的优点主要体现在：第一，领取方式灵活多样，可以按月领、按年领，还可以选择一次性领取，如两全保险，有的还可以在按月领取的同时到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

　　 除此之外，事实上北京银行代销的许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能，如分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外，商业养老险在购买时还可以有附加险，如医疗、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

　　 不过，寿险专家提醒人们，购买商业养老保险一定要趁早，越早购买越划算。因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。

　　回避通胀风险分红型养老保险成首选

　　事实上在低利率时代，购买养老险还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。业内专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%—40%为宜。

　　分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　40岁的李先生打算购买个人商业保险来补充养老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那样有风险；其次，最好是和社保同步，按月领钱；再就是要有点收益，最好越领越多；最后保费每月2000元左右，60岁要退休。

　　如何满足李先生的要求呢？北京银行理财师就为李先生量身设计一款适合李先生的养老保险。假设今年40岁的李先生选择北京银行代销的中国人寿“美满人生年金保险”的分红型个人养老保险，选择20年期交，每年缴纳保费10000元，20年共交纳200000元，约定60周岁开始以年金的方式领取养老金，每年可以领取18700元，保证领取10年，若张先生70岁后仍然健在，则可以继续以每年18700元的金额领取养老金，直至身故。此外，张先生还可以从保险公司得到自投保开始至60周岁的累积生息红利，实现额外收益。

　　北京银行理财师解释，个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。

　　由于现在进入加息的周期，传统型的养老险竞争力不强，为有效规避通货膨胀风险，北京银行理财师建议投保时选择分红型的养老险。

　　除了分红型保险外，上述专业人士告诉记者，目前市场上更是推出了一种新型“快速返还型”的养老保险，客户在交纳保费后每隔两年就可以领取到保险金额的8%，满六十岁自动升级为每年都领取保险金额的16%，体现“加速养老”理念，并且一直领到80岁，80岁的时候还有满期给付。

　　事实上每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作，这期间才会有持续稳定的收入。当60岁退休后的若干年中，我们将面临没有收入、医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况。因此我们必须要在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。

　　所以很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。理财师给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理。据了解，北京银行代销的保险品种都有专门的个人养老保险产品，有些产品提供保障为退休后20年，也有些保障到客户100岁。

　　年缴保费莫超家庭收入15%

　　虽说养老保障是越多越好，但是北京银行理财师认为，决定商业养老保险购买的主要群体是较高收入的阶层，原因还在于要达到理想的养老保险保障，保费的支出相对较高，只有该群体具备相应的购买能力。

　　对此，北京银行理财师建议，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。对于“投保商业养老保险交费期越短越好，这样所交保费总额少”的说法，理财师表示，其实在交费方式上并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该选择适合自己的险种和方式；交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买；如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。

　　养老险领取涉及今后退休后的生活品质，在代销银行、公司的选择上需要慎重，最好选择在规模较大值得信赖的银行、公司购买。此外，养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休的保障需要。

　　事实上养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。

　　“三定”玩转养老保险

　　 一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％～40％。”北京银行理财师表示，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　 二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。针对不同类型养老险的差异，理财师建议，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　 三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。上述北京银行人士透露，关于领取养老金的年龄，投保人在投保时可以与保险公司进行约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领到身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年，投保人完全可以根据自己的实际需要，选择适合的领取时间。

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