1月4日，资本邦获悉，随着去年12月两家银行招商、邮储相继发布公告称，已获准筹建独立法人直销银行招商拓扑银行、邮惠万家银行。至此，国内独立法人直销银行扩容至3家。

百信银行：国内第一家独立法人直销银行

2017年首家独立法人直销银行百信银行获批成立，中信银行与百度分别持股70%和30%，这是首家由互联网公司与传统银行联合发起的直销银行。至今已营业超3年，但近一年业绩表示平平。

据百信银行控股股东中信银行2020年半年报相关数据显示，截至6月30日，百信银行总资产和总负债分别为543.53亿、510.84亿元，而2019年底百信银行总资产及总负债规模分别为588.65亿和556.20亿元。2020年上半年，百信银行营业收入和净利润分别为8.04亿和0.07亿元。上年同期，百信银行的营业收入和净利润分别为13.59亿和0.55亿元。

2020年11月23日，百信银行增资扩股方案已获银保监会批准。根据批复，中信银行将认购9.01亿股股份，合计持有百信银行37.01亿股股份，占发行后总股本比例为65.70%;新股东加拿大养老基金投资公司将认购4.66亿股，占本次发行后总股本比例为8.27%。

财报显示，百信银行定位于普惠金融，向长尾客户及小微企业主持续提供普惠信用贷款，打造纯信用线上信贷产品“好会花”，覆盖三线以下城市客群。

招商拓扑银行：第二张直销银行牌照

2020年12月11日，招商银行与京东数字科技集团旗下网银在线(北京)商务服务有限公司宣布共同筹建招商拓扑银行，成为继2016年百信银行获批筹建后的第二家。此次招商银行与京东的合作中，招商银行为直销银行带来品牌、用户、产品、服务优势，京东用户积累与数据积淀可能助力招商银行拓展小微客户、提高风险定价能力。

2020年12月25日，银保监会发布了关于筹建招商拓扑银行股份有限公司的批复。批复显示，银保监会同意在上海市筹建招商拓扑银行股份有限公司，银行类别为有限牌照商业银行。此外，银保监会同意招商银行、网银在线(北京)商务服务有限公司作为发起人，分别认购该银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。

银保监会表示，发起人应严格按照有关法律法规要求办理筹建事宜，自批复之日起6个月内完成筹建工作。

对于招商银行筹备直销银行的事情可以追溯到2017年。彼时，国内首家直销银行百信银行获批筹建。招商银行紧追潮流的脚步，2017年2月发布公告表示，拟全资发起设立独立法人直销银行。

邮惠万家银行：国内第三家直销银行

2020年12月21日晚间，邮政储蓄银行公告称，拟全资发起设立直销银行邮惠万家银行已获准筹建。据了解，邮惠万家银行全称为中邮邮惠万家银行有限责任公司，注册资本拟为50亿元人民币，是继百信银行、拓扑银行之后的第三家直销银行，也是首家由银行全资设立的直销银行。同时，邮储银行也是首家计划成立直销银行的国有大行。

业内人士指出，从目前的公告看，邮惠万家银行的定位与百信及拓扑银行有明显的区别。根据邮储银行的公告，邮惠万家银行主要定位于为“三农”和小微客户提供个性化的综合服务;通过整合内外部生态场景，依托金融科技，赋能邮储银行的线下渠道，共同探索线上线下协同发展的创新模式;拓展“三农”及小微增量客群，激活和挖掘邮储银行的存量客户价值。

我国直销银行或将迎来快速发展

在2020年进入尾声之际，两家独立法人直销银行收获牌照。对于一个月内有2家独立法人直销银行获批，可以明显看到审批的速度在提速，国家对于直销银行的支持力度也在逐步加大，直销银行未来可能将出现快速发展。

事实上，商业银行对线上直销这一业务模式早有尝试，尔后国内互联网金融兴起，加速倒逼传统金融机构探索线上渠道。2014年2月，民生银行上线国内首家直销银行。据不完全统计，截至目前，开展过直销银行业务的银行早就超过100家。

相较于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行，直销银行采用纯线上直达客户的经营模式，没有线下的物理网点，且不发放实体银行卡，有助于传统金融机构打破自身经营所存在的地域限制。

但在过去几年里，仅有百信银行一家拿下独立法人直销银行的牌照，其他谋求此类业务的银行均只是在内部设立直销银行相关事业部，而非独立法人模式，其经营模式也受传统银行内部体系较大的束缚。

去年以来，金融行业功能性监管持续推进，为银行数字化转型创造空间，未来直销银行等商业模式发展有助于银行积极介入场景金融和线上流量经营。